リボ払いが払えないならリボ救済制度で減額の検討を！減額制度の内容と注意点を徹底解説

まとまったお金が無い時、どうしても欲しいモノを手に入れたい場合、クレジットカードのリボ払い（ショッピングリボ払い）という方法を選択して購入しようと思うケースがあると思います。

お金を持ち合わせていなくても、大きな買い物ができるので大変便利です。しかし、この「リボ払い」、どのような仕組みなのか？具体的な計算方法や返済方法は？という部分を知らずに選択しているという方も多いのではないでしょうか。

リボ払いは便利でメリットある方法ですが、リボ払いばかりをしていると、自分がいくらリボ払いで払った総額があるのかが不鮮明になって、計画的に利用し確実に返済していかなければ、いつまで経っても借金返済が終わらず、利息ばかりがかさんでいってしまい、気が付いた時には「借金まみれ」になってしまったということにもなりかねません！

リボ払いの返済に困った！そんなときに利用を検討したいのが、「リボ払いの救済制度」です。借金を減額したり、返済を不要にできる可能性があります。債務整理という手続きのことを指します。債務整理おすすめとCMなどでも目にしたことがあるという方もいらっしゃると思います。

ただし、リボ救済制度とも言われている債務整理には、メリットもデメリットも存在します。借金が増えてどうにもならなくなってしまった際の一つの対処方法として、救済制度の内容と注意点を詳しく解説していきます。

リボ払いとは毎月一定金額を返済していく払い方！手数料も払わないといけない！分割払いとの違いは？

リボ払い（リボルビング払い）とは、毎月の支払額を一定の金額に固定して、利息とともに返済していくというものです。

よく似た支払方法に分割払いというものがありますが、こちらは支払回数を決めて支払うというしくみになっています。

一般的な分割払いは、利用額に対して決めた回数分で分割して返済していく方法です。決めた回数分支払えば、その利用に対しての支払いは終わります。

一方、リボ払いは、利用額それぞれに対してではなく、リボ払いを利用を合計した残高に対して、毎月決めた一定額を返済していく方法です。

リボ払いは、1回払いや分割払いとは異なり、高額商品を購入した場合でも、毎月の返済額は一定になるため、手もとにまとまったお金がない場合でも購入が可能です。

リボ払いは無理のない範囲で計画的に利用することが重要になります。支払えない借金を先送りにしているうちに自転車操業になり、借金の総額が膨れ上がってリボ地獄に陥ってしまうのです。ココがリボ払いの怖いと言われるところです。

参考：リボ払いの特徴と利用上の注意|クレジットの利用|消費者のみなさまへ|一般社団法人日本クレジット協会

リボ払いの返済方法は？リボ払いのしくみを簡単に説明！

リボ払いの返済方法は複数ありますが、代表的な返済方法は次の2つです。

定額方式：支払残高が増えても、毎月の支払額を一定に保ったまま返済する方法

10万円使っても20万円使っても支払額を設定しているため、毎月の返済額は変わらないという点ではメリットと言えます。

しかし、支払額を低く設定すると、その分支払残高の減りが遅く、支払期間が長期化するため、手数料（利息）が高くなるというのがデメリットになります。

残高スライド方式：残高がいくらまでは◯万円、いくら以上になったら△万円支払うとあらかじめ決めておき、支払い残高によって変動させる方法

例えば、支払残高が10万円未満の場合、毎月の支払額が5,000円、支払残高が10万円以上15万円未満の場合、毎月の支払額が1万円と設定されている場合で考えてみます。

支払残高が10万円未満になるようにしていても、ある月に大きな買い物をして支払残高が15万円となった場合には、それまでは毎月5,000円の支払額が、10,000円にアップするのです。

リボ払いばかりしていると危険！気づいたときには借金が増えすぎて返せない…となってしまう理由

無計画にリボ払いを利用していると、気がついたら大きな借金となっていることは決して珍しいことではありません。

そんな状況に陥り、借金が増える主な理由を4つピックアップしてみました。

リボ払いで借金が膨らむ理由の一つは、手数料の高さ

利用する会社やクレジットカードによっても異なりますが、一般的には年率15～18％ほどに設定されています。

これは、消費者金融でお金を借りる際の年率（～18％程度）とあまり変わりありません。

支払額の設定によっては、ほとんどが利息の支払いにあてられ、支払残高がなかなか減らない

返済を終えてみると、思っていた以上に利息を支払っており、支払総額が増えてしまっていることが多いのです。

一定額しか返さないので、いつまで経っても返済が終わらない

リボ払いは、利用額に関係なく毎月の返済額を一定にして返済していく方法です。

一見して計画的な返済のようにも思えますが、残高が膨らむとその分利息も膨らみ、なかなか支払残高が減らずに返済期間が長期化していくといったデメリットがあります。

借金が膨らんでいること自体に気付けない

リボ払いは気軽に利用できるためついつい利用しすぎてしまい、支払残高が増えて、返済が長期化してしまう可能性があります。

また、返済は基本的に口座引き落としなので、無意識に返済し、毎月どれだけの利息を支払い、支払残高がどれだけ減ったのかをあまり意識していません。

無理なく返済できる状態であるかを確認するためにも、支払残高を把握して利用することが重要です。

リボ払いの返済が辛い！リボの返済を見直す方法とは？

リボ払いを利用しすぎると手数料（利息）が高くて「返済しても支払残高が減らない」という状況になってしまいます。

支払残高が減らなければ、手数料（利息）を延々と払い続けることで悩んでいる人が増加しています。そんな状況に陥った場合の救済制度をご紹介します。

一括返済・繰り上げ返済する

まとまったお金が手元に準備出来た場合は、先ずは支払残高を減らすために「一括返済」または「繰り上げ返済」を行いましょう。

一括返済や繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に、支払残高の全額または一部の金額を返済する方法です。

支払残高を減らすことで、それ以降に発生する手数料（利息）の支払額を軽減することができます。

臨時収入があったときや支出に余裕のあるときには、意識的に支払残高を減らすようにしていけば、将来的に支払う返済額を減らすことができます。

参考：リボ払いの手数料負担軽減に一括返済がおすすめされる理由｜クレジットカードの三井住友VISAカード

毎月の返済額を増額する

毎月の返済額を増額することで支払残高を返済に充てて、発生する手数料（利息）を減らしましょう。

クレジットカード会社が設定した最低ラインの返済額で支払いを続けても、なかなか支払残高が減少しないため、手数料（利息）が延々と発生して、その結果返済が長期化してしまいます。

多少生活が苦しくなっても、毎月の出費を見直し、やりくりして毎月の返済額を増額して支払残高を減らしましょう。

低金利のローンへ借り換える

利用している会社のリボ払いの手数料（利息）が高い場合は、金利の安いローンへの借り換えを検討しましょう。

金利が年率15.00％程度のリボ払いに対して、カードローンは年率3.00〜18.00％と選択の幅があります。

リボ払いよりも低金利のカードローンでお金を借りて、借りたお金でリボ払いの支払残高を一括返済してしまうことで、月々かかる手数料（利息）を無くしてしまう方法です。

その後は、カードローンの返済を粛々と行っていきましょう。

ただし、低金利ローンへの借り換えも審査が厳しく、利用できるかどうか分かりませんし、いずれにしても借金には変わりありませんので、返済はシッカリを行ないましょう。

借金救済制度である、債務整理する（リボ払いにおすすめは、任意整理！）

返せない借金がある方の中には、ネット広告やCMなどで、「債務整理がおすすめ」などと聞いたり見たりしたことがある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

債務整理とは、借金の減額や免除、支払い期間を調整するなど、法律に則って手続きを進める借金問題解決のための合法的な救済方法です。任意整理、個人再生、自己破産などの方法があります。

ただし、債務整理は借金減額、借金免除などが期待できる一方、ブラックリストに一定期間載ってしまうため、新規ローンを組めなかったりクレジットカードの作成や利用ができなくなるなどのデメリットがあります。

各手続きによって制限されることやリスクが異なるため、自分の借入状況からどの方法が適切であるかを専門家に相談して見出してもらうことが重要です。

安易に自分で手続を進めてしまったことで、「任意整理したけど意味なかった」とか、「自己破産しなければよかった」とか後悔が残る結果になってしまう可能性もあります。

リボ払いの返済で困った場合には、リボ救済制度を専門家に相談しよう

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできるメリットがありますが、そのしくみを知らないで利用し続けていると、借金がどんどん膨らむ危険性があります。

任意整理をはじめとする債務整理の手続きは、ご自身でも行うことが可能ですが、リボ払いの返済に困った場合には、先ず専門家に相談しましょう。

法律に関する知識の無い一般の人が必要な書類の準備や借入先との交渉などおこなうのは困難が伴います。

債務整理を希望する場合には、専門の弁護士や司法書士などに相談することで、正しい判断やアドバイスをもらうことができますし、煩雑な手続きや難しい交渉もすべて任せることができます。

そのうえで、リボ払いを利用する際には、想定以上の支払額にならないように、申し込み前に手数料や支払方式を必ず確認し、毎月の支払残高をシッカリ確認して、賢く利用しましょう。